海量财经丨消费贷市场“价格战”暂歇 济南多家银行消费贷利率已重回3%

海报新闻记者 杜郑敏 济南报道

4月份，银行消费贷利率正式步入密集调整期。近日，海报新闻记者通过调查济南当地银行了解到，多家国有行、股份行、农商银行等金融机构，已将消费贷产品利率上调至3%及以上，此前常见的“2字头”优惠利率已难觅踪影。

济南多家银行接到总行通知：进入4月份消费贷利率不低于3%

此前，消费贷市场掀起“价格战”，利率刷新历史低点，不少商业银行的消费贷年化利率低于3%，部分银行消费贷利率甚至下调至2.4%左右。

进入4月份，具体来看，中国农业银行的“网捷贷”年化利率（单利）调至3.1%；兴业银行“兴闪贷”从2.78%调整到3.75%；中国建设银行“快贷”产品年利率从2.8%调整为3%；济南农商银行“惠享贷”额度50万以下3.6%，50万以上3.8%。

截图来源 中国农业银行手机银行

国家金融监督管理总局日前印发通知，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。随后多家银行接到总行通知称，2025年4月起将信用消费贷年化利率统一上调至不低于3%。

截图来源 中国建设银行

济南农商银行（奥体中路店）一位客户经理告诉记者：“3月30日，我们银行接到通知，4月份消费贷产品的利率上调到不低于3%。”中国工商银行（济南槐荫支行）的工作人员也表示，进入4月后，该行所有消费贷产品“不能低于3%”。

有业内人士认为，上调贷款利率，有助于商业银行缓解息差压力、提升盈利能力。从这一举措也可以看出，近期消费贷市场出现的激烈“价格战”或回归理性。

长期的消费贷低利率不利于银行健康发展

事实上，在“以价换量”的情况下，许多银行的消费贷业务的确出现了不同程度增长。近期发布的银行年报显示，国有六大行中有四家实现了消费贷业务的两位数增长。其中，交通银行个人消费贷款余额增加1568.37亿元，增幅达90.44%，近乎增长了一倍。

然而，随着消费贷业务的快速增长，零售贷款资产质量的风险也逐渐暴露。截至2024年末，多家银行的个人贷款不良率呈现上升态势。

农业银行2024年年报显示，其个人消费贷款金额从2023年的1.2%占比上升至2024年的2.3%，不良率由1.04%上升至1.55%；中信银行在2024年年报中提到，个人消费贷款不良率为2.14%，较上年末上升0.59个百分点；渤海银行2024年经营业绩报告显示，该行个人消费类贷款的不良率从4.44%涨到了12.37%。

图片来源 渤海银行

此外，消费贷利率过低，也会对银行盈利能力造成挤压。从财报数据来看，2024年，23家上市银行净息差全部出现下滑。2024年上市银行平均净息差为1.65%，较2023年的1.83%下降19BP。

以国有大行为例，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已全部低于1.5%。其中，农业银行、交通银行、工商银行、建设银行、中国银行的净息差分别为1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.4%。

上调消费贷利率 规避金融风险

监管部门要求银行将消费贷的利率不得低于3%，就是为了遏制恶性竞争，以减少金融风险。

有专家指出，当个人消费贷款利率过低，会产生一些负面作用：可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场等。

今年一季度，银行将优质客群消费贷利率压至年化2.5%左右，部分消费者打起了“小算盘”，尝试以低息消费贷置换高利率房贷。

记者就此事咨询济南一家银行客户经理，对方表示，“以贷还贷”是被明令禁止的，且消费贷禁止流入楼市。“客户线下网点办理消费贷申请的时候，需要提供相应的贷款用途证明材料。消费贷打入借款人账户中，资金的用途会显示某某贷款，用这笔资金还房贷是还不进去的，系统会进行报错。”对方进一步说，银行会不定期核实消费者贷款用途，如果发现挪用，银行有权提前收回贷款。

图片来源 视觉中国

“总的来说，消费贷利率上调是银行在当前金融市场环境下的理性选择，旨在缓解息差压力、提升盈利能力。然而，这也可能对消费者的贷款需求产生一定影响。”有业内人士建议消费者在申请消费贷时，要充分了解各家银行的利率政策和还款方式，选择最适合自己的贷款产品。同时，银行也应该在提升盈利能力的同时，注重社会责任，合理设置贷款利率，避免对消费者造成过大负担。